Der 56-jährige Joni Lipson aus Philadelphia hatte eine schwierige Zeit, in der das Geld knapp war. Eine turbulente mehrjährige Periode in ihrem Leben brachte Scheidung, Ausgaben für das College der Kinder, einen Umzug in eine neue Stadt, den ersten Job seit Jahren und den Tod ihrer Eltern mit sich. Aber diese Zeit endete schließlich, als sie einen beträchtlichen Gewinn aus einer Erbschaft und einer Scheidungsvereinbarung erhielt. Nachdem ich so lange darauf verzichtet hatte, wäre es leicht gewesen, eine große Summe zu verschwenden, aber Joni suchte professionelle Hilfe: Mary Jo Harper, eine Vermögensverwaltungsberaterin bei Merrill Lynch.
Mit Anleitung und Planung konnte Joni ein Haus kaufen und eine Pensionskasse bauen. Am wichtigsten war, dass sie ihrer Leidenschaft nachgehen konnte: dem wettbewerbsorientierten Gesellschaftstanz. Joni gibt bis zu 125 US-Dollar pro Stunde für Unterricht aus, etwa 1.000 US-Dollar pro Wettbewerb und 2.000 US-Dollar pro Kostüm. Langfristig ist es ernsthaftes Geld, aber Joni hat ihrem Tanzhobby Priorität eingeräumt, und sie hat ihren Erbschaftsplan erstellt, um ihn einzubeziehen. "Tanzen ist sehr teuer, aber ich habe lange Zeit sehr hart daran gearbeitet", sagt sie. "Ich hätte es ohne das Erbe aufgeben müssen."
Anleitung zum Verwalten Ihres Windfalls
Finanzielle Hinterlassenschaften wie Joni's können sich einen bequemeren Lebensstil leisten oder schnell die Luft ablassen. Zu viele Erben blasen solche Erbschaften in kurzer Zeit durch. Bis zu 70 Prozent der Menschen, die innerhalb weniger Jahre einen Glücksfall erhalten, haben ihn nach Schätzungen der National Endowment for Financial Education aus dem Jahr 2002 entfernt. Verwenden Sie diese Kurzanleitung, um Ihre Erbschaft gut zu verwalten.
Nehmen Sie sich eine Auszeit
Die goldene Regel beim Umgang mit einer Erbschaft, insbesondere einer, die schnell und unerwartet kommt, ist, sich Zeit zum Nachdenken zu geben. Geben Sie nicht sofort einen Cent des geerbten Geldes aus, nicht für einen Sportwagen oder eine neue Garderobe. Kündigen Sie nicht Ihren Job und geben Sie nicht einmal für wohltätige Zwecke. Widerstehen Sie dem Drang, Ihr Zuhause zu verbessern oder ein neues zu kaufen.
"Die Nummer eins, die Menschen mit plötzlichem Geld machen wollen, ist, es für ein Haus auszugeben, entweder das Haus zu erweitern, es umzubauen oder ein anderes Haus zu kaufen", sagte Susan Bradley, Autorin von Sudden Money: Managing a Financial Windfall (Wiley) und Leiter des in Florida ansässigen Sudden Money Institute, eines nationalen Netzwerks von Finanzplanern, die sich auf neu gefundenen Reichtum spezialisiert haben. "Entscheide dich einfach, eine Weile nicht zu entscheiden", sagt Bradley.
Eine Ausnahme von der Timeout-Regel wäre, wenn Sie sich in einer Finanzkrise befinden und Schulden abbezahlen müssen, um Sie vor einer bestimmten Privatinsolvenz zu retten. Wenn es nicht so schlimm ist, lassen Sie das Geld drei Monate, sechs Monate, ein Jahr in Ruhe - solange Sie brauchen, um Pläne zu schmieden und einen Überblick darüber zu gewinnen, was das Geld für Ihr Leben bedeutet.
Behandle zuerst Emotionen
Geben Sie sich Zeit, um zu trauern und darüber nachzudenken, wie Sie sich durch das Erbe fühlen. Verwirrung, Schuldgefühle, ein Gefühl der Unwürdigkeit, Wut und sogar Scham sind häufige Emotionen, die Sie durcharbeiten müssen. Viele schlechte Geldentscheidungen beruhen auf Emotionen. Zum Beispiel an Dads wertvoller Münzsammlung festhalten, weil er sie liebte, obwohl er das Geld brauchte. Oder ein teures Esszimmerset kaufen, weil Mama immer wollte, dass du eins hast. "Manchmal basieren die Entscheidungen auf der Beziehung, nicht darauf, wer Sie sind, was Sie brauchen und was für Sie am besten ist", sagt Bradley. "Wenn du trauerst, denkst du, wenn du Geld ausgibst, fühlst du dich besser. Das wird es nicht."
Festigen Sie Ihre Beziehungen
Mit einem Ehepartner kann neues Geld die finanzielle Dynamik in der Beziehung stören, und eine Scheidung ist häufig. Vermeiden Sie es zu sagen: "Es ist mein Erbe, ich werde damit machen, was ich will." Betonen Sie Ihren Kindern, dass Sie sich Zeit nehmen müssen, um zu entscheiden, was mit dem Geld geschehen soll, und dass sie keine Erwartungen daran haben sollten, wie Sie es teilen. Dann suchen Sie einen Anwalt auf, um Ihren Willen und Ihre Vollmacht zu überarbeiten. Besuchen Sie Ihren Versicherungsvertreter, um neue Bedürfnisse zu prüfen. Wenden Sie sich an einen Buchhalter, um festzustellen, ob Sie aus steuerlichen Gründen sofortige Maßnahmen ergreifen müssen.
Parke das Geld
Jayme H. Simoes war gerade 20 Jahre alt, als seine Großmutter starb. Sie hinterließ ihm ein kleines Vermögen aus dem Verkauf des Geschäfts seines Großvaters in Chicago. Als College-Senior erinnert er sich gut daran, dass ihm die erste Rate der Erbschaft ausgehändigt wurde, ein Scheck über 30.000 US-Dollar. Der Gesamtwert seines Erbes lag in der Nähe von 700.000 US-Dollar.
Jayme hatte keine Ahnung, wie er mit einem solchen Geldbetrag umgehen sollte. Die meisten Menschen tun dies nicht, weshalb es eine gute Idee ist, den Windstoß an einen sicheren Ort zu bringen. Ignorieren Sie Ratschläge - insbesondere über unerwünschte Telefonanrufe -, damit das "Geld für Sie funktioniert" in den ersten Monaten nach Erhalt. Eine hohe Rendite des Geldes zu erzielen, ist in dieser Phase nicht das Hauptanliegen. Legen Sie das Geld zuerst beiseite, sei es auf einem Banksparkonto, einer kurzfristigen Einzahlungsbescheinigung, einem Geldmarktkonto oder einem ähnlichen versicherten Ort mit geringem Risiko. Vermeiden Sie insbesondere volatile Anlagen wie Aktien und Aktienfonds. Jayme steckte das Geld auf ein Bankkonto, bis er herausgefunden hatte, was er tun sollte. Schon früh stellte er einen Finanzberater ein und interessierte sich sehr für Geld und Investitionen. Mit einem Teil des Geldes gründete er schließlich seine eigene erfolgreiche PR-Firma in Concord, New Hampshire.
Zahlen Sie Forderungsausfälle und sparen Sie
Ganz oben auf Ihrer Prioritätenliste sollte die Beseitigung der Verbraucherschulden stehen, insbesondere der hochverzinslichen Kreditkartenschulden, da sind sich die Finanzberater einig. Aber denken Sie zweimal darüber nach, Ihre Hypothek zurückzuzahlen, es sei denn, es ist ein wichtiges Ziel für Sie, Ihr Haus vollständig zu besitzen. Ihr Hypothekenzins ist wahrscheinlich niedrig und das Geld kann besser woanders verwendet werden. Gleiches gilt für die Rückzahlung von College-Darlehen zu niedrigen Zinssätzen. Wenden Sie sich an Ihre Ersparnisse, zu denen ein Notfallfonds mit Lebenshaltungskosten von etwa sechs Monaten gehören kann, der auf einem sicheren, leicht zugänglichen Konto aufbewahrt wird. Dann gibt es die üblichen Sparziele: Ruhestand, College-Kosten für Kinder und Hochzeitskosten.
Denken Sie daran, dass das Sparen für den Ruhestand fast immer Vorrang vor dem Sparen für die College-Ausgaben haben sollte. Sie können leicht zinsgünstige Kredite für College-Kosten erhalten, aber nur wenige Banken sind in der Lage, Ihnen Geld für den Ruhestand zu leihen. Wenn Sie bereits einen soliden Finanzplan haben, bleiben Sie dabei. Wenn Sie beispielsweise bereits mit einem Pensionsplan vertraut sind, der zu 60 Prozent in Aktien und zu 40 Prozent in Anleihen investiert ist, investieren Sie den Pensionsanteil des Erbschaftsgeldes auf die gleiche Weise. Nachdem Sie die Schulden- und Sparziele festgelegt haben, können Sie die Ausgabenanforderungen anhand Ihrer "Was-wäre-wenn" -Liste ermitteln.
Hilfe erhalten
Die Verwaltung einer Erbschaft wird mit professioneller finanzieller Hilfe einfacher, insbesondere mit einer Erbschaft, die groß erscheint, wie z. B. einem Mehrjahresgehalt. Suchen Sie nach einem Berater, der Ihr gesamtes finanzielles Leben planen kann. Eine gute Quelle für Berater ist die National Association of Personal Financial Advisors, online unter napfa.org. Diese Berater arbeiten für unkomplizierte Gebühren, nicht für Provisionen. Dies kann dazu beitragen, Interessenkonflikte zu vermeiden, die manchmal auftreten, wenn ein Berater Empfehlungen abgibt, die darauf basieren, wie viel Provision er verdienen kann. Betrachten Sie Berater, die über beträchtliches Fachwissen in der Arbeit mit Menschen verfügen, die mit finanziellen Problemen zu tun haben. Die Website Plötzlichmoney.com listet Dutzende.
Verbringen Sie in kleinen Schritten
Wenn das Fahren eines teuren Sportwagens Ihre endgültige Liste erstellt hat, mieten Sie einen für ein paar Monate, um zu sehen, ob das Fahren eines auffälligen Autos der Nervenkitzel ist, den Sie sich vorgestellt haben. Anstatt Ihren Job zu kündigen, um für eine Wohltätigkeitsorganisation zu arbeiten, sollten Sie sich zuerst freiwillig engagieren. Beginnen Sie mit bescheidenen, kostengünstigeren Heimprojekten, bevor Sie viel Geld für Ihr Haus ausgeben. Babyschritte wie diese helfen Ihnen, irreversible Entscheidungen zu vermeiden, die Sie später bereuen.
Fragen Sie "Was wäre wenn?"
Entdecken Sie Ihre neuen Geldgrenzen. Hier können Sie das lustige Spiel "Wenn ich nur das Geld hätte, würde ich …" spielen. Diese Übung ist schwieriger, als es den Anschein haben mag, da die meisten Menschen, egal ob sie chronisch sparen oder gewohnheitsmäßig viel Geld ausgeben, die Geldspanne kennen, in der sie leben. "Wir fühlen uns dort ziemlich wohl, wo wir sind. Wir kennen unsere Grenzen", sagt Sacha Millstone, Finanzberater bei Raymond James & Associates, der ein spezielles Programm hat, das ausschließlich Kunden gewidmet ist, die beträchtliche Erbschaften erhalten. "Eine Vererbung ändert das wirklich. Es ist nicht ungewöhnlich, dass sie viel mehr ausgeben, als ihre Vererbung unterstützen kann. Das liegt daran, dass sie nicht wirklich wissen, wo ihre neuen Grenzen liegen."
Neben lustigen Ausgaben und der üblichen Finanzplanung wie dem Ruhestand sollten Sie auch einige sinnvolle Geldverwendungen erarbeiten. Dies kann das Teilen des Geldes mit der Familie, Spenden an Wohltätigkeitsorganisationen oder die Gründung eines Unternehmens umfassen, von dem Sie immer geträumt haben. "Es ist eine gute Zeit, etwas tiefer zu schauen", sagt Bradley. "Fragen Sie sich, wie Ihr Leben aussehen soll."
Habe Spaß
Joni Lipsons Leidenschaft für Gesellschaftstanz ist ein gutes Beispiel dafür, wie man das Geld für etwas nutzt, das man wirklich liebt. "Es muss nicht alles ernst und zielgerichtet sein", sagt Bradley. "Es ist nichts Falsches daran, Geld zu genießen und was es kann."