Sie kennen das Mantra: Experten sagen, Sie sollten Lebenshaltungskosten im Wert von drei bis sechs Monaten auf einem sicheren, leicht zugänglichen Konto wie einem Geldmarkt beiseite legen. In der Tat ist der Kassenbestand besser als das tägliche Ausleihen. Wenn Sie also noch keinen Notfallfonds aufgebaut haben, verpflichten Sie sich jetzt dazu.
Übersehen Sie bei der Bewertung Ihres finanziellen Sicherheitsnetzes nicht das Eigenkapital Ihres Hauses. Eine Home-Equity-Kreditlinie ist eine großartige Unterstützung, wenn Sie eine längere Entlassung oder hohe unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen haben.
Die Grundlagen
Eine Eigenheimkreditlinie ist eine flexible Möglichkeit, Kredite gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufzunehmen. Sobald Sie mit Ihrem Kreditgeber eine Eigenheimlinie eröffnet haben (ähnlich wie bei der Beantragung einer Hypothek, nur weniger involviert), können Sie bei Bedarf Kredite aufnehmen (bis zu einem festgelegten Betrag), und Sie werden es tun Zahlen Sie nur Zinsen für das Geld, das Sie ausleihen. Solange Sie nichts ausleihen, schulden Sie kein Interesse.
Die meisten Home-Equity-Linien sind variabel verzinslich, einige bieten jedoch feste Zinssätze an. Und heutzutage bieten Kreditgeber Ihnen viele Möglichkeiten, bequem auf Ihr verfügbares Guthaben zuzugreifen, meistens durch Ausstellen von Schecks oder Verwenden von mit der Kreditlinie verknüpften Kreditkarten.
Verwechseln Sie eine Kreditlinie nicht mit einem Eigenheimkredit. Im Vergleich dazu vergibt Ihr Kreditgeber bei einem Eigenheimkredit einen Pauschalbetrag, und Ihnen wird normalerweise ein fester Zinssatz berechnet. Anschließend tilgen Sie das Darlehen in festen monatlichen Raten zurück. Eigenheimkredite sind am besten für Zeiten reserviert, in denen Sie einen festgelegten Geldbetrag benötigen, um beispielsweise ein Heimwerkerprojekt abzuschließen, ein Unternehmen zu gründen oder hochverzinsliche Schulden zu konsolidieren.
Im Gegensatz dazu ähnelt eine Home-Equity-Kreditlinie eher einem Sicherheitsnetz: Wenn Sie es brauchen, aber nicht im Weg, wenn Sie es nicht nutzen.
Steuerliche Auswirkungen
Im Allgemeinen ist das Geld, das Sie gegen Ihr Eigenheim leihen, entweder über ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie, steuerlich absetzbar. Mit dem IRS können Sie bis zu 100.000 US-Dollar an Zinsen abschreiben, die Sie für diese Kredite zahlen (oder bis zu 1 Million US-Dollar, wenn Sie das Geld für die Einrichtung Ihres Hauses verwenden).
Aufgrund ihrer steuerlichen Absetzbarkeit und ihrer angemessenen Zinssätze (Stand Ende 2002 durchschnittlich 4, 46 Prozent für eine Home-Equity-Kreditlinie in Höhe von 10.000 USD; 4, 15 Prozent für eine größere Kreditlinie in Höhe von 30.000 USD) sind Home-Equity-Kreditlinien gegenüber vielen anderen Arten von Krediten erwägenswert Privatkredite (die nicht abzugsfähig sind). Und sie sind ein klarer Gewinner gegenüber Kreditkarten, deren Durchschnittsraten laut Bankrate.com zwischen 13, 42 und 15, 44 Prozent liegen.
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Kenne deine Rechte
Wenn Sie befürchten, in naher Zukunft Ihren Job zu verlieren, sollten Sie jetzt nach einem Eigenheimkredit mit guten Konditionen suchen, während Sie sich qualifizieren können.
Wie beim Kauf einer Hypothek sollten Sie die Angebote mehrerer Kreditgeber vergleichen, bevor Sie sich für ein Geschäft entscheiden. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Geschäftsbedingungen verstanden haben. Stellen Sie neben dem Vergleich von Zinssätzen und monatlichen Zahlungen sicher, dass Sie alle Gebühren vergleichen (die in Form von Punkten, Originierungsgebühren oder anderen Arten von Abschlusskosten angezeigt werden können). Einige Kreditgeber erheben sogar jährliche Gebühren, um die Kreditlinie offen zu halten.
Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie verstehen, wie das von Ihnen geliehene Geld zurückgezahlt wird. Einige Eigenheimlinien erfordern eine hohe Ballonzahlung, wenn die Laufzeit des Kredits endet, andere ermöglichen es Ihnen, ausstehende Beträge über eine festgelegte Anzahl von Jahren zurückzuzahlen.
Sobald Sie auf der gepunkteten Linie unterschrieben haben, haben Sie noch drei Tage Zeit, um vom Geschäft zurückzutreten. Wenn Sie Ihre Meinung ändern, müssen Sie den Kreditgeber schriftlich benachrichtigen, und der Kreditgeber muss das Geld zurückgeben, das Sie bisher übergeben haben.
