Egal, wann Sie die Schule verlassen haben, Sie werden immer danach bewertet, wie Sie mit Krediten umgehen. Darüber hinaus ist die Punktzahl (eine Zahl zwischen 300 und 850) keine Kleinigkeit. Diese Zahl (bekannt als Fair Isaac Corporation oder FICO Score, benannt nach dem Analyseunternehmen, das sie entwickelt hat) bestimmt die Zinssätze, die Sie für Ihre Hypotheken- und Autokredite erhalten, und sogar, ob Sie für eine neue Wohnung zugelassen sind.
Angenommen, eine Punktzahl von 650 bringt Ihnen einen Hypothekenzins von etwa 7, 9 Prozent. Wenn Sie Ihre Punktzahl auf 750 erhöhen, können Sie sich für einen um 1 oder sogar 2 Prozentpunkte niedrigeren Zinssatz qualifizieren und über die Laufzeit eines 30-jährigen Festzinsdarlehens Tausende sparen.
Dennoch kennen viele Verbraucher ihre Punktzahl nicht. Und einige Menschen (insbesondere ältere Frauen) haben nicht einmal einen FICO-Score, normalerweise, weil ihre Hypothek und ihre Kreditkarten im Namen ihrer Ehepartner lauten.
"Aber alle Ehen enden, auch die glücklichen", betont Ginita Wall, Direktorin des Fraueninstituts für Finanzbildung (www.wife.org) und Mitautorin von "Es ist mehr als Geld, es ist dein Leben" (Wiley). "Und wenn eine Frau keinen Kredit in ihrem Namen hat, wird sie Probleme haben." Wenn sie beispielsweise später im Leben ein Unternehmen gründen oder einfach ein Kaufhauskonto eröffnen möchte, muss sie nachweisen, dass sie gut mit Krediten umgeht. Ohne einen guten FICO-Score neigen die Kreditgeber dazu, Kredite zu vergeben.
Es ist relativ einfach, eine Bonitätshistorie zu erstellen, aber es ist schwierig, Ihre Daten zu korrigieren, wenn Sie in der Vergangenheit die Kreditwürdigkeit schlecht verwaltet haben. Die richtigen Schritte zu machen, erhöht jedoch die Kreditwürdigkeit.
Finden Sie Ihren Stand heraus
Kreditauskunfteien müssen den Verbrauchern eine kostenlose jährliche Kreditauskunft zur Verfügung stellen. Sie können auch eine Kreditauskunft (obwohl nicht Ihre FICO-Punktzahl) bei den drei großen Kreditauskunfteien erwerben:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac bietet alle drei Berichte sowie Ihre FICO-Punktzahl (www.myfico.com). Die Kosten variieren ebenso wie die Menge an Informationen, die jeder Bericht enthält. Jeder Bericht sollte jedoch eine gute Sicht auf Ihr Guthaben aus der Vogelperspektive bieten.
Um jedoch einen möglichst umfassenden Überblick über Ihr Guthaben zu erhalten, sollten Sie in alle drei Berichte investieren. Dies liegt daran, dass einige Gläubiger möglicherweise einem Büro Bericht erstatten, einem anderen jedoch nicht. Oder wenn diese Gläubiger jedem Büro Bericht erstatten, können sie dies zu unterschiedlichen Zeiten des Monats tun. Ihre Punktzahlen bei jedem Büro unterscheiden sich also geringfügig.
"Wenn Ihre Punktzahl 680 oder höher ist, können Sie im Allgemeinen vertrauensvoll einen Kredit beantragen", sagt Stephen Snyder, Finanzexperte und Autor von Do You Make These 38 Mistakes With Your Credit? (Leithammel).
Verbessere deine Note
Suchen Sie nach Möglichkeiten, um Ihre Note zu verbessern, nachdem Sie im Wesentlichen über Ihre Kreditmanagement-Berichtskarte verfügen.
- Stellen Sie sicher, dass die Informationen im Bericht korrekt sind. Erkennen Sie alle aufgelisteten Konten?
- Manchmal landen Informationen von jemandem mit einem ähnlichen Namen in Ihrer Datei. Zum Beispiel kann Robert Downey in seinem Bericht Konten finden, die Robert Downey Jr. gehören.
- Wenn Ihnen jemals Ihre Brieftasche gestohlen wurde, achten Sie besonders darauf. "Intelligente Identitätsdiebe eröffnen ein Konto in Ihrem Namen und zahlen es zuverlässig, bevor sie es betrügerisch verwenden", sagt Craig Watts, Manager für öffentliche Angelegenheiten bei der Fair Isaac Corporation. Wenn Sie ein unbekanntes Konto sehen, rufen Sie sofort den Gläubiger an.
- Wenn Sie sich über eine Anklage streiten, denken Sie daran, dass diese in Ihrem Bericht möglicherweise als verspätet oder gar nicht bezahlt angezeigt wird. Dies kann Ihre FICO-Punktzahl beeinträchtigen.
- Zum Beispiel hatte Wall einmal Probleme, eine Hypothek zu bekommen, weil sie eine Gebühr für zurückgegebene Waren bestritt.
Überprüfen Sie anschließend, ob Ihr Bericht vier zweistellige Codes enthält. Diese "Ursachencodes" erklären, warum Ihre Punktzahl nicht höher ist, sagt Snyder.
- Beispielsweise müssen Sie möglicherweise Ihren Kreditmix verbessern, indem Sie einer Datei, die hauptsächlich Kaufhauskarten enthält, eine gängige Kreditkarte hinzufügen.
- Vielleicht schöpfen Sie Ihre Grenzen aus. "Wenn Sie über ein Guthaben von 10.000 US-Dollar verfügen und 9.000 US-Dollar verwenden, können Sie Ihre Punktzahl verbessern, indem Sie Ihre Schulden abbezahlen", sagt Watts.
- Manchmal müssen Sie Zeit verstreichen lassen, damit sich Ihre Punktzahl verbessert. Fehler wie die Zahlung eines verspäteten Aufenthalts in Ihrem Bericht für sieben Jahre. "Aber je älter die Informationen sind, desto weniger schädlich sind sie im Allgemeinen", sagt Gerri Detweiler, Autor des Ultimate Credit Handbook: So reduzieren Sie Ihre Schulden und haben eine lebenslange Kreditwürdigkeit (Plume).
Wenn Sie in ernsthaften Schwierigkeiten sind - mit Insolvenz, Steuerpfandrecht oder Urteil -, können Sie eine 100-Wörter-Erklärung schreiben, die die Kreditauskunfteien in den Bericht aufnehmen. "Man kann sagen, ich habe mich scheiden lassen und mein Ex sollte die Rechnungen bezahlen, hat es aber nicht getan", sagt Wall. Snyder ist der Meinung, dass Kreditgeber solchen Aussagen selten oder nie die Gegenleistung geben, die sie mehr verdienen, aber es kann sicherlich nicht schaden, es zu versuchen.
Die Scheidung ist übrigens eine der Hauptursachen für Kreditprobleme. Ein Richter kann angeben, dass Ihr Ex-Ehepartner für die Hälfte der Visa-Rechnung verantwortlich ist. Wenn Ihr Name jedoch auf dem Konto steht, passen Sie auf.
"Sie haben noch einen Vertrag mit dem Gläubiger und das Scheidungsurteil hat nichts damit zu tun", warnt Maxine Sweet, Vizepräsidentin für Verbraucherbildung bei Experian. Wenn Sie nicht alle gemeinsamen Konten sofort abbezahlen können, empfiehlt Sweet beiden Parteien, persönliche Konsolidierungsdarlehen aufzunehmen, um Schulden abzuzahlen. "Das bricht deine Bindung zu deinem Ex total", erklärt sie.
Wenn Sie kein Guthaben haben
Wenn Ihre Bonitätshistorie leer ist, kann es einige Zeit dauern, bis Sie eine Gutschrift erhalten. Auf der positiven Seite, zumindest beginnen Sie mit einer sauberen Aufzeichnung und können sofort mit dem Aufbau einer Geschichte beginnen.
- Eröffnen Sie ein Kreditkonto (Kaufhauskarten sind im Allgemeinen leicht zu bekommen) und halten Sie es sechs Monate und einen Tag lang aktiv (die Zeit, die benötigt wird, um einen FICO-Score zu generieren).
- Sie müssen jedoch nicht so lange warten, wenn Sie verheiratet sind und ein gemeinsamer Karteninhaber auf dem Konto Ihres Ehepartners werden können. Solch ein Huckepack greift sofort auf die gesamte Kreditgeschichte Ihres Ehepartners zurück, was ein kluger Schachzug ist, wenn es sich um eine herausragende Bilanz handelt.
Denken Sie beim Erstellen einer Historie daran, dass revolvierende Kredite (wie Visa und MasterCard) mehr für eine Punktzahl zählen als Ratenkredite wie Hypotheken, für die eine feste monatliche Zahlung gilt. "Mit einer Kreditkarte bestimmen Sie, wie viel von Ihrem Kreditlimit Sie belasten und ob Sie den Mindestbetrag oder den vollen Betrag bezahlen", sagt Sweet. Kurz gesagt, es bietet eine bessere Momentaufnahme des Umgangs mit Geld.
- Wenn Sie Probleme haben, eine Karte zu erhalten, ist eine gesicherte Karte möglicherweise eine ausgezeichnete Wahl. Wie der Name schon sagt, sichern Sie Ihr Guthaben mit Ihren eigenen Ersparnissen.
- Wenn Sie beispielsweise beim Kreditinstitut 100 US-Dollar an Ersparnissen aufbewahren, können Sie bis zu 100 US-Dollar ausleihen. Verstauen Sie 1.000 US-Dollar und das Limit springt so stark.
- Beachten Sie, dass Ihnen trotz der Garantie Ihres Guthabens durch die Anzahlung eine Gebühr berechnet wird, wenn Sie zu spät kommen oder eine Zahlung überspringen. Behandle es wie eine normale Kreditkarte; pünktlich bezahlen.
- Wenn Sie sechs Monate lang eine gesicherte Karte besitzen, beantragen Sie eine reguläre Kredit- oder Kaufhauskarte.
- Was auch immer Sie tun, beantragen Sie nicht zu viele Karten gleichzeitig. Es macht es nur schwieriger, überhaupt eine Karte zu bekommen.
"Wenn Sie einen Kredit beantragen, erteilen Sie dem Kreditgeber die Erlaubnis, Ihren Bericht einzusehen", erklärt Snyder. "Jede Anfrage, jedes Mal, wenn jemand Ihren Bericht betrachtet, senkt dies Ihre Punktzahl." Denn je mehr Anfragen in Ihrem Bericht angezeigt werden, desto mehr haben Sie eine Gutschrift beantragt. Laut Watts haben Personen, die häufig Kredite beantragen, ein statistisch höheres Risiko, sodass selbst eine einfache Anfrage schädlich sein kann.
- Eröffnen Sie neue Kreditkonten nur dann, wenn Sie sie wirklich benötigen, damit sich Anfragen nicht auf Ihre Punktzahl auswirken.
- Versuchen Sie, einen kleinen Anreiz wie einen kostenlosen Toaster oder einen Rabatt von 10 Prozent auf alle Einkäufe, die Sie an diesem Tag tätigen, nicht zu nutzen.
- Konzentrieren Sie sich auf Ihr langfristiges Ziel und lassen Sie diese kleinen Ablenkungen nicht zu Hindernissen für Ihr Ziel werden.
Schließlich halten Sie Ihre Kredit-Score hoch, indem Sie pünktlich bezahlen. "Das ist absolut das Kritischste", sagt Sweet.
Kreditreparatur: Service oder Betrug?
Wenn Sie überhaupt Kreditprobleme hatten, haben Sie wahrscheinlich die Anzeigen im Fernsehen oder im Internet von Unternehmen bemerkt, die behaupten, schlechte Kredite "zu löschen" oder Insolvenzen und Urteile gegen Sie "zu beseitigen". Gegen eine Gebühr natürlich.
